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应款保理融资与P2P合作的金融创新业务，一方面保理公司采用P2P的筹资方式以实现融资，另一方面P2P利用保理获得了资产出表的新渠道，并借道进应链金融，实现两者双赢局面。此前，已有爱投资、礼德财富、银湖网、普惠理财等多个知名网贷平台陆续上线保理业务产品，月均交易额皆破亿。然而，保理与P2P平台的合作，仍有许多争议和风险存在。
一、保理与P2P的合作契机
保理（Factoring）是一种通过收购企业应款为企业融资并提供应款催收、销售分户账管理、客户资信调查与评估、信用担保方面的综合金融服务产品。其本质是商业活动的信用工具，反映的是商业信用的信贷化过程。2014年，银监会发布了《商业银行保理业务管理暂行本法》，银监会在基础交易的真实性、授信管理、风险隔离多个方面对银行的保理业务进行了规范。同年7月，P2P开始引入保理业务，并且上线运营。
保理合作P2P具有一定的必然性和优势所在。对保理行业而言，首先，其融资渠道尚有限，资金成本比较高，大多数保理企业很难从银行拿到融资。此时，以P2P为代表的互联网金融资金通道给商业保理公司带来了新的融资渠道；其次，保理公司为上下游企业提供担保维护了稳定的商业环境之外，还可以得到额外的财务收入，因此也愿意与P2P平台合作。
对P2P而言，首先，P2P没有资质开展保理业务，但平台的天然属性决定了平台有为保理业务领域提供融资服务的能力。其次，供应链金融期限短、资金需求量大、收益相对较高的特点相对其他项目而言具有优势竞争力，所以P2P愿意以此为契机，与保理公司合作以涉足供应链金融，扩展平台的资金流动。
二、保理与P2P的合作模式
1、运营模式。在保理业务与P2P平台的合作中，其运营模式包含保理业务和保理对接P2P两个环节。业内的通行做法为，保理公司与P2P及借款人即基础交易的债权方（以下简称借款人）签订金融服务合同，由借款人将应款转让给保理公司；保理公司通过平台设计的P2P产品再次转让应款给投资人，在平台进行资金募集，投资人则支付对价给保理公司；然后保理公司将募集的资金按一定比例支付给借款人，最终完成借款人的融资目的。以爱投资推出的保理项目运作模式为例：投资用户支付对价给保理公司，保理公司转让应款给用户且到期回购。如图所示，
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2、盈利模式。在保理业务与P2P平台的合作模式中，投资者一般获得6%-12%的年化收益。投资期限灵活，目前一般以1周至6个月的短期项目为主。保理公司和P2P平台从中收取一定比例的服务费。
