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关于资金存管方面,可以参考的案例有第三方支付的管理要求,第三发支付作为已经在业务许可制度下发展6年的成熟行业,对于支付机构客户备付金的存管已经有有较为全面的管理体系。支付机构备付金起先是由客户备付金银行存管,监管比较被动,未来监管要求所有支付机构客户备付金分批次进行统一存管。
对照P2P的资金存管,是投资用户跟监管共同关注的重点,P2P存管经历了银行直连模式、第三方支付存管、银行+第三方支付和银行全面存管四个模式,在长期的摸索阶段经历了漫长的存管模式争议与突发问题,即便是洗牌过后剩余的 “健壮”的P2P平台宣称了各种存管模式,但每年因资金存管问题出事的平台还是依然存在,而监管对银行存管业务和存管系统的合规性进行高强度检查也将成为常态,对象是商业银行,也关系着网贷平台的切身利益。
由于目前监管机构要求,必须以银行为主体进行全方位监管,为此,市场上的资金存管产品也应运而生,例如国内第三发支付机构易宝支付“银管通”,帮助众多P2P平台快速对接银行存管,可以在符合目前现有监管政策的前提下,帮助P2P平台接入经银监会和金融办认可的存管银行存管系统。从而实现P2P平台和规划资金存管。另一方面也消解了用户所担心的有人对投资资金擅自挪用的担忧。
面对监管对P2P资金存管进行高压政策和对未来金融科技领域全面和规划的期盼,这条“前车之鉴”对逐渐起身的消费金融领域的前路也照亮了一束光,消费金融公司也需不断完善内部合规体系,完善安全稳定的资金存管体系。监管应该不会给到消费金融再“摸爬滚打”个五年时间,如若即便如此,深耕金融科技合规方案的易宝支付也必定会有更完善的合规产品,向消费金融机构提供更好更多样的选择。金融业务的合规不仅仅是我们现在看到的1米的模式宽度,平台和行业真正需要的是把合规做到的是数千米的深度,在未来,资金的准确流向、贷款的利率、催收的手段,都会被监管要求的规范,做好该有的合规准备,才会有长远的未来。
市场空间与监管强度比肩
2017年上半年,上市系消费金融公司财报一出,大家就竞相发现,其整体业绩大幅增长,各大消费金融公司营收与净利润增速均在80%以上。在中国的人口构成中,有近5亿人未被传统金融机构消费金融服务覆盖,这些人给消费金融带来了源源不断的市场活力,这也是消费金融得已根本性增长的原因所在。
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