最近我越来越开始**把钱放在年金保险里了，因为什么呢？
因为利率下行趋势明显，而年金保险是有且仅有的一种可以终身、长期锁定的利率的金融工具，而且无比安全。
在这个直播平台都可以原地解散的经济大环境中，找到一个收益还行，又安全稳定的投资渠道，别提有多困难了。其实我个人曾经和大家是一样的，看不上年金那点收益，我自己炒股、基金定投、做理财，哪个不比你年金收益高啊，但从去年那波P2P暴雷开始我发现风向不对了，宏观的大环境变了。
我一个“懂理财”的朋友，去年就在P2P里一夜被卷走了200多万。今年暴雷的趋势愈演愈烈，前几天P2P老大哥团贷网都暴雷了，注册用户达到830多万的巨型平台。
很多人在平台暴雷后都聚到维权群抱团取暖，他们被卷跑的是父母的钱，是孩子的奶粉钱还有的是工作十几年的全部身家，甚至有些人在维权群里给大家安利一套所谓的受害者诉求调研，受害者们填了才发现原来又被强行注册了新的P2P平台。原来这些所谓的维权群都是骗子建的，把维权者来进来以后收了注册广告费就把群给解散了，解散前还要对这些人一顿嘲讽。“说这些受害人都是傻。
昔日的公募一哥王亚伟日子也不太好受，账户出现大面积亏损，平均亏损达到30%。最容易出“神”的私募行业，去年至今遭遇至暗冬天，去年前三季度已有4045只产品清盘，为5年来清盘量之最。我终于明白对于我们平民老百姓而言，现阶段的任务是守住我们的财富，而不是盲目地去追求高额收益。因为那群追求高收益的人们都成了一茬茬的韭菜，被反复收割。而我们损失的这些十几万的血汗钱，不仅仅是这十几万而已，我们失去的是利用这些本金和安全稳定的利率达成上百万养老金的可能性。看似损失了十几万，实则损失了更多，那就是这十几万本金所带来的机会成本。所以巴菲特的投资逻辑才是;
1、尽量避免风险，保证本金。
2、尽量避免风险，保证本金。
3、坚决牢记第一第二条。
那为什么我开始投保年金保险了呢？
01安全安全安全
目前的市场环境中保证本金安全是选择金融资产的第一标准。经济学家钟伟在《21世纪经济报道》中写道回顾过去25年，全球经济和金融格局其实没有发生根本变化，美国和美元仍然是主角。而一度被炒得很热的比特币等数字资产，也是大起大落，没有表现出避险特质。因此，在可以预见的未来，美元仍然值得信赖。储蓄型保险则是现金的替代品。结论是，尽管像准储蓄性质的货币基金和储蓄型保险这样的投资标的，收益率在下滑，但仍然是躲避风险的好选择。
02利率下行
利率下行已然成为了必然的趋势，放眼去看全世界的利率史，经济越发达的国家和地区利率越低。而中国的利率也是随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降。经典著作《利率史》中甚至还有这么一段话：“利率是一个国家文化水平的反应：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。其实利率下降对于一个国家而言并不能说是一件坏事，因为高利率往往意味着这个国家还在高速发展的阶段，而低利率意味着这个国家渐渐的正在步入成熟。
但是对我们个人而言，低利率是一件“坏事”，因为这意味着我冒着同样的风险换来的收益却在降低，在高利率环境中，我投资一个年化7%的产品是基本没有风险的，因为无风险利率就非常高。而在低利率环境中，我投资一个年化7%的产品却可能让我血本无归，因为无风险利率降低了，获取同样的收益，我就不得不冒更大的风险。
低利率还有什么副作用？如果我们准备同样的本金去养老，低利率和高利率达成的效果差出了十万八千里，本金差出个几百万去了。这意味着我们更难通过复利的滚动来达成我们的养老或者各种理财目标。
03那有没有办法去对抗下降的利率呢？那我们就不得不介绍这款锁定利率的工具——年金保险。
因为年金保险和其他的金融产品的不同就在于它拥有「预定利率」预定利率是长期的、固定的，且不收到外部利率影响的。在1993年，我们国家利率达到过10.98%的时候，曾经出现过这样一批的保单，利率锁定在8%。在当时人们的眼中这样的产品利率并不高呀，但是殊不知接下去的几年利率出现了滑铁卢，一路从10%跌到了1.5%，各种理财产品的收益暴跌，而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。因为利差带来的损失都被保险公司吸收了，虽然外表环境的利益发生了天翻地覆的变化，但是保险合同带来的收益却没有一丝打折，因为所有的利益都是白纸黑字写进合同的。那时候带给保险公司的利差损累计将近达到了2000亿之多。很多人都后悔为何不当初多买一些，但是世界上是没有后悔药的。
其实这样的情况也很快会重蹈覆辙。4.025%预定利率的保险产品保监会已经不再批复了！有一位保险产品开发人员在18年8月去申报一款4.025%的产品被监管打回，后今年3月去申报一款预定利率3.8%的产品又再次被打回。在《在长期年金及寿险产品利率风险防范 **会议纪要》中也提到“但观望 目前的利率下行市场趋势，以及监管近期对于 20 年期以上产品高于 3.75%定价利率产品不予报备通过的态度，对于已批准并投入销售的 4.025%产品是否能够持续销售也存在疑问。
可见态度也是同样的悲观，最后一批预定利率4.025%的储蓄产品也终将会像那复利8%的保单一样成为历史。所以综合而言，我希望在这样的市场寒冬每个人的储蓄和养老的钱都可以有一个这样安全、稳定增值的归处，而当你有这样的打算的时候，请你务必考虑固定利率的年金保险产品。
