有那么一个段子：这个世界上欺负的就是有伴侣孩子老人、有房贷车贷的中年人，因为他们有需要承担的责任，为了养家糊口不敢轻易辞职，处处谦让忍耐。
确实如此，作为家里的顶梁柱，大家是非常不容易的，可能上有老下有小了，可能有房贷车贷，可能有种种责任需要承担。一旦生活节奏有一点变化转折，都可能担忧睡不好觉。
如果做好个人和家庭的保险规划，大家是能生活得更加从容的。
那么问题来了：一个家庭有多少保险才能让人睡得踏实？小保下面从家庭财产、意外、夫妻双方、孩子、老人等几个角度来跟大家聊聊从财务到人身，你与家人可能需要哪些保障。
01保护家财，需要什么保险。家庭财产是一家幸福生活的基础，如果家庭财产遭受损失，必然影响一个家庭的正常生活，避免担心家财被盗损坏，请大家不要忽略配置家财险。
在购买家庭财产保险时，需要注意以下几点：
一、 要明确保障范围。多数保险产品有一定的灵活性，可以在基本保险的基础上选择附加险，如附加盗抢责任、附加水暖管爆裂损失、附加间接损失保险等。
二、 购买家财险。要根据自身财产情况选择保险保额，即各项财产值多少钱，如果选择过高，不仅保费交得多，真的发生事故后，也只能按照实际的价值获得赔偿，过低则发生损失后按比例赔偿。
三、 室内财产盗抢险不包括现金首饰。室内财产盗抢险只保障因遭受盗抢而丢失的室内财物，包括家中电器、服装、家具等等。如果需要保障现金和首饰，还需要专门购买现金首饰防盗险来扩大保障范围。
四、 很多人会忽略根据保险条款约定的倘若无人居住达到一定天数时，就可视为财务无人看管的状态。在投保时一定要了解清楚，引起注意，以免遭窃后无法获得赔偿，造成理赔纠纷。
五、 买了家财险不代表就高枕无忧了，即使是家里的财产发生了变更也不及时与保险公司联系。这种做法是不正确的，家财险是没有犹豫期的，如果是家庭里的大部分财产发生了变更的话，一定要及时去保险公司进行保单内容的变更，保费是按天计算，多退少补。
另外如果是因意外事故或者是自然灾害造成的损失，一定要在第一时间内通知到保险公司，并要求保险公司及时上门查勘定损。
注意以上五点，为家财配置合适的家财险，能让家庭不用时刻担心家财遭损！
02面对意外，需要什么保险。家庭财产随时可能发生被盗被损的情况，人也是随时可能遇到意外状况。就近期，有飞机坠落事故发生，有意外爆炸事件发生，意外无处不在。我们能够做的，是在意外发生前，做好必要的准备。
没有任何人愿意看到意外发生，为了让家庭能够正常运转，建议每个家庭给每一位成员都配置适当的意外险，补偿意外发生时的损失。
常见意外发生在出行中，如何配置出行意外险至关重要，可以根据你结合你常用的出行方式配置意外险配置：
1、日常经常乘坐高铁、火车、飞机，可选购公共交通工具意外险，在购买时保障期限是可以自由选择的，建议投保一年期的，这样就不用每次出行都投保。
2、如果日常出行有用APP进行拼车，拼车族要注意提前了解所搭车辆的保险情况，同时为了更好地保障自己的利益，可在拼车前自行购买一份短期意外保险，这样的险种保险期限灵活，费用也不高。
3、如果日常是自驾出行，则可以买一份自驾车意外险。在选择自驾车意外险时，需要特别了解保障范围，能包含路边快修服务、紧急换胎服务、紧急拖车服务等，让出行更加顺畅。
如果是外出旅行，建议您出发前选购一份合适的旅游险，下面分 享几个意外险选购要点：
1、如果是去开发成熟的旅游路线和景点，无论是跟团还是自由行，投保一份涵盖旅行期间的国内旅游短期意外险即可，除了意外身故、残疾类保障，保险责任中还能涵盖意外医疗类保障。
2、如果是出国旅游，在远离国家亲人前更要为自己和家人购买一份境外旅游的人身保险，让旅程无忧。出境游建议重点关 注境外救助服务，这样一旦在国外出险，只要联系与投保公司合作的救援机构，救援公司就会提供一条龙服务。在投保时建议选择救援中心分布较多，或是在你目的地国家附近就有救援中心的保险公司，这样可以缩短救援人员抵达的时间。
3、如果是自驾游，除了要仔细检查车辆状况外，还要特别留意车辆所购的各险种有没有出险地域的限制。现在有些保险公司为自驾游专门设置了随车卡保险，涵盖意外伤害、意外伤害医疗、烧烫伤、自驾车特定事故特约赔付、车上乘客意外伤害、事先医疗急救费用垫付，全国多家网络医院联保等。部分保险公司的产品还提供事故现场救援，以及快速通知亲友等救助服务。
另外，需要特别提醒，在很多人身意外险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，在购买旅行保险时，一定要注意这些项目是否在保障范围内。
爸爸需要什么保险。除了日常的意外险配置，家财险配置，大家还应该重点关 注家庭支柱的保险配置。下面分别跟大家讲解家庭中爸爸、妈妈、孩子、老人的保险配置。
在大部分中国家庭中，男主人往往扮演了顶梁柱的角色，因此家庭保障计划应该优先给男主人购买，第二给女主人购买（若家庭支柱是女主人，则优先为女主人购买保险哦），最后给老人和孩子购买。
热播电视剧《我的体育老师》中，70后男主角看到同事的妻子患了乳腺癌，不禁感叹生命的脆弱，他去咨询保险公司说：“我想买一份保险，就是如果我生病了或者出事了，不连累家人！”
这应该是所有有责任感的男人的心声，买保险不仅是为了自己，更是为了家人。建议男主人优先投保定期寿险和意外险，保费不贵，保障范围广，十分值得购买！
据卫生部2015年的数据显示，恶性肿瘤的发病率会在40岁开始快速升高，保险行业重大疾病的平均索赔年龄是42岁，正是收入和事业顶峰期，也是“上有老下有小”的高压期。而我们也知道，年龄越大保费越贵，还只能选低保额的产品，所以为男主人购买重疾险，不仅一定要买，还要尽早买。
价格便宜，杠杆率高的医疗险也是不错的选择，搭配社保和重疾险，互相弥补短板，可以给疾病医治来个全方位的保障。
04妈妈需要什么保险。当代女性，一边要照顾家庭，一边要奋斗事业，难免感到身心疲惫。再加上女性独特的生理特征，稍不注意就会引起女性疾病。因此我们应该给女主人多些关爱和保障，为她选择一份适合的保险。意外险、寿险是基本配置，30岁以下的女性还可以配备一份消费型健康险。
如果是准备生宝宝的夫妻，可以考虑给妻子投一份母婴保险，同时保障准妈妈和宝宝的安全。在其保障的设置上，孕期疾病或意外，如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎等，胎儿先天疾病，如先天性脑积水、唇裂等先天性疾病都列入了保障范围。除了上述这些妊娠期疾病和新生儿先天性疾病外，许多母婴保险的内容还包括提供新生儿贺喜金等比较温情的保险利益。
不过要注意的是在怀孕前三个月或怀孕28周内投保，超过这个时间可能会被拒保或延期处理。此外，母婴保险的等待期往往在30天到一年不等。而在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。
所以投保孕妇保险在备孕期间就购买，这样才能做到保障期涵盖妊娠期。千万不要等到怀孕后再临时抱佛脚去购买。怀孕后购买会导致两个结果，一是产品可选择余地变小，二是保费较贵。即使买到了，也可能出现上述保障期不能涵盖妊娠期的情况，白白浪费了钱。
女性过了30岁，新陈代谢放缓，健康问题会日益凸显，这个时候尽量给自己配备一份重疾险，保额稍微高一点，是长期。30岁前后买重疾是最划算的，这个年龄收入比较稳定，购买重疾保费也低。而过了40岁再来买重疾险就不那么容易了，这时候应该开始为养老生活做打算，保障退休后的品质生活，年金产品就是不错的选择。
05孩子需要什么保险。家长们总想把好的都留给孩子，如果说要买保险，可能大人更愿意先给孩子买。可是，父母健康平安是孩子健康成长的保证，家庭配置保险一定要先大人后小孩！先大人后小孩！先大人后小孩！
下面谈谈如何为孩子配置保险。
首先，给小孩子购买少儿社保和学校的学平险，这就有了最基本的保障。在这之外，主要买以下3种即可：
1、儿童健康险。小朋友抵抗力差，一不留神就容易生病，好多家长三天两头带着孩子跑医院。儿童健康险主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿，包括大病险和住院医疗保险，可以减轻家长负担。
2、儿童意外伤害险。小孩子由于活泼好动，且自我保护能力较弱，发生意外的可能性就比较大，因此，儿童意外伤害险也是必备的。儿童在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失可以由儿童意外伤害险补偿一部分。
3、儿童教育储蓄险。现在生活水平越来越高，父母都希望小孩子能读上好的学习，但同时，高昂的学费也是父母应该操心的，特别是涉及到孩子以后出国留学等。因此，教育储蓄险就很有必要了。它可以保证不论父母在不在，孩子的教育不会出现问题。
总之，为孩子配置保险应量力而行，理智对待，可以根据家庭的经济水平，设定短期、中期、长期财务目标，以此来合理投保。
06父母需要什么保险。上有老下有小的家庭还需要关 注老年人的保障。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此，不妨每年定期带父母进行一次体检，为父母购买一份合适的保险。
很多人的父母大多都已经上50岁了，可以选择的险种不多，尤其是重疾险，很难再找到一款划算的产品了。但是我们可以通过医疗险、防癌险来进行补充：
1. 目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保，最少可以续保至80岁，有的可续保至99岁；中端医疗的投保规则也与此类似。
2. 防癌险虽然一般只保癌症，但其投保年龄和健康告知比重疾宽松，父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。不过多数老年防癌险高至保额30万，老年人投保年龄一般在50岁-70岁之间，年纪越大保费越贵。此外，大部分定期防癌险性价比较高，比如50岁男性投保，保障到终身与保障到70岁对比，费用几乎贵一倍。
另外，老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人。因此，还可以考虑为父母购买一份意外医疗保险。有的产品含有自费药的补偿，有的还包括老人意外住院的赔偿，基本上老人们住院期间每天都能够获得一定的津贴。同时老人多发的一些意外情况比如骨折等，也需要考虑，看保险公司是否同意承保。
如果父母上了50岁，寿险和重疾险就不用考虑了；51岁-60岁，可以购买意外险、防癌险、医疗险；61岁-65岁，仍然优先买意外险，医疗险除了续保也没有什么可挑的了，防癌险的性价比也逐渐降低；过了65岁，能买的只有意外险了。
总而言之，年龄越大越难买到保险。不要等到父母生病了，需要钱了，才想起保险的好来。要知道，保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务。
以上是一个家庭从财务到人身，从上到下的保险配置基础建议，仅供参考。
不同家庭的保险配置方案因人而异。请需要配置保险的朋友主动咨询你身边靠谱的保险人，由专业的保险规划师为你量身规划，配置最合适您和家人的保险。
