“你是家里有矿，还是有皇位要继承？！”讲真，就算真有这些家底，要继承下来，也妥妥是件技术活。一不留神，就会步入人类的悲剧：人走了，钱没花完，还被别人花了。
没有遗嘱引发的悲剧。一位律师朋友最近提起，当地赫赫有名的餐饮大王向他咨询遗产继承事宜。该富商身家不菲，经营五家连锁餐厅，育有一子，宠爱有加。然而，唯一的宝贝儿子不顾反对，娶了本市一个无业女子为妻，引起富商震怒。他找到律师，询问如何让儿媳将来无法染指他留下的遗产。
正当他准备着手制定遗嘱时，一次突如其来的车祸提前终止了他的生命。根据中国《继承法》规定，夫妻任何一方法定继承的遗产，都属婚内共有财产，各占50%，有遗嘱指定继承的除外。小两口继承了大部分家产，分到儿媳手上的钱，花到下辈子都花不完。
果然，葬礼刚结束不到两个月，儿媳就以感情破裂为由，向法院提起离婚诉讼。
缺乏规划的传承，钱会落入你最不希望得到的人手上。律师朋友捶胸顿足，说要是再早一点立好遗嘱，声明“遗产由儿子继承，与其配偶无关”，也许就没有儿媳这出离婚分割财产的大戏，富商辛苦大半辈子的积累，也不会给后辈带来无穷无尽的麻烦，而能真正惠泽子孙后代。
所以，家产继承的第一步，是立好遗嘱。但遗嘱不是写完就万事大吉的，拿到公证处进行公证，并且遗嘱的内容也建议请专业律师帮忙撰写。
受西方文化影响，香港人普遍养成生前立遗嘱的好习惯。遗嘱在香港被称为“平安纸”，寓意财富是为了给家人安全感，而非制造麻烦。
遗嘱也不是萬能的。不过，立遗嘱只是财产传承中的最基本规划，表达了死者分配财产的意愿。究竟继承人能不能顺利拿到财产，还要打一个大大的问号。因为在中国，还有一个绕不开的环节——继承权公证。
这个环节费钱费力，手续特别繁琐。一个朋友就遇到这个问题，苦不堪言。他出身单身家庭，父母离异，他和父亲相依为命多年。父亲早年做生意，积累颇丰，早早就立下遗嘱，走后一切财产归他。没想到，父亲正值壮年就因病去世。孤苦无依的他拿着遗嘱去办继承权公证，却被告知，必须所有的法定继承人都到场才可办理。
发小的奶奶早已去世，问题就出在爷爷身上。后来他辗转得知，爷爷不肯到场，乃因父亲的两个亲兄弟死活不让老爷子去。只要继承权一直无法得到公证，发小就不能顺利继承遗产。因为如果走无遗嘱的法定继承程序，爷爷是能分得一杯羹的。将来爷爷去世后，父亲的两个兄弟也能分到这笔钱。
绕来绕去，还是为了一个“钱”字，亲人不惜反目。在金钱面前，不要考验人性，也不要考验亲情。朋友最后只能闹到法庭，来捍卫自己的继承权。
另外，办理继承权公证，还需缴纳遗产份额的某个百分比为公证费，这是一笔不菲的支出。而且，办理的速度很慢，仅以上海公证处为例，现在去办，对不起，至少排队6个月以上。
财富传承中的常用工具。所以，不管家里有矿没矿，避税、避各种杂费都得考虑到，因为继承产生的金钱和时间成本可能高得吓人。信托、保险等都是将遗产价值化的手段，这里先以保险为例来说明——首先，保险能让继承变得简单。受益人只要拿着身份证和受保人的死亡证明，就可以向保险公司申请理赔，无需走任何法律程序，完美绕开继承权公证等繁琐手续。
其次，保险让继承变得更快。以所在公司为例，通常10天左右就能下发理赔支票，比在公证处排队6个月强太多。
最重要的是，保险还有使遗产放大的功能。如果你把500万存银行账户里，以后子女也只能拿到500万；相反，把500万中的300万（可分成5-20年交），拿出来投保一份人寿保险，预计能换回来700万的保额。700万赔偿＋银行余下的200万，子女一共能获得900万遗产。
李嘉诚富可敌国，全香港都是“李家的城”，他有钱到完全可以自己开家保险公司了，却给自己买了高额的人寿保险，就是看重了保险既能让遗产增值，也能很好地避税。
当然，保险并非萬能，只能解决金融资产的传承问题。如果涉及到房产、公司股权，则需要更大的框架来解决这些问题，除了法律文件、保险，可能还会用到信托。
不少人还担心，将来孩子一次性拿到这么多遗产，万一挥霍败家怎么办？这也是财富传承的一大重要课题。保姐将来会专门写篇文章跟大家探讨。
总之，对大众来说，遗嘱+保险，是传承的基础“工具”。如果资产量大，且复杂，一定要寻求专业人士的帮助。洛克菲勒家族能够繁盛整整六代人，成为美国影响力的财团之一，靠的就是对家族财富传承的智慧理解和精准把握。毕竟，富一代容易，富二代不难，富千秋万代才是真正的挑战。
