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智能风控守住信用口

发布时间 2020-01-19 15:40:24 国家地区 中国»北京»朝阳
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对于当下热闹的智能风控市场,我认为其问题可以归纳为三点:

第一,市场上很多所谓的智能风控系统仍谈不上什么“智能”。大部分仍是基于规则组合、条件筛选来实现风险预警、半自动化的方式来辅助人来判断。一些系统其实是做了一个客户画像和标签体系,另有一些甚至把风险指标和报表系统也包装成为智能风控平台。行业没有标准,不乏有故意夸大和蹭热度的现象。

第二,对于金融机构来说,智能风控的前提是大数据的运用,而大数据则完全依赖于场景的布局。互联网公司由于具备稳定的场景优势自然能够积累海量数据来刻画用户行为,而绝大多数金融机构仍需借助于外部数据交易的方法来补充数据维度的不足。一方面买来的数据可能缺乏金融属性,不具备参考意义;另一方面由于金融机构缺乏像互联网那样稳定可持续的场景和数据运营体系,也很难形成真正的作用和价值。

第三、大数据强调相关性而不是因果性,且基于机器学习模型的评估和结果不具备可解释性,将其运用到实际风险审核、侦测场景中的可行性有待商榷。

所以对于智能风控,只可看作是当下大数据、人工智能风口中,风险管理领域的一种新兴技术运用模式。在风险管理的方法论上、风险管理的计量标准和监管要求上,都与传统金融风险管理模式并无区别。其特色在于,通过引入更多维的客户数据(如客户线上消费、电商、运营商、行为),重构数据和应用架构,借助分布式大数据平台的能力、机器学习或深度学习模型,能够实现大批量、快速、精准的风险事件过滤或预测,从而能够在风险管理的时效性、前瞻性、精准性、技术先进性上寻求突破。未来随着生物特征识别、图像识别、区块链等技术的成熟,或可运用于风险管理领域,形成更多智能风控应用模式。

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